Choisir sa franchise LAMal pour 2027

Commencez par les primes officielles 2027

La franchise n’est qu’une partie du coût annuel. Sur Priminfo, saisissez la bonne commune, l’année de naissance, la couverture accident et le modèle d’assurance, puis comparez les primes 2027 approuvées en ne modifiant que la franchise. Notez les primes mensuelles à CHF 300 et CHF 2 500. L’économie annuelle de prime correspond à douze fois leur différence. Ne reprenez pas le résultat d’un proche : les primes varient selon l’assureur, le canton ou la région de primes, le groupe d’âge, le modèle et la couverture accident. Tous les assureurs de base couvrent les mêmes prestations légales, mais les modèles restreints ont leurs propres règles de premier contact.

Identifiez ce qui peut rester à votre charge

Pour un adulte, la franchise ordinaire est de CHF 300 et la franchise à option la plus élevée de CHF 2 500. Une fois la franchise atteinte, la quote-part est de 10 % des frais couverts, jusqu’à CHF 700 par année civile. Le maximum usuel est donc de CHF 1 000 avec une franchise de CHF 300, ou de CHF 3 200 avec une franchise de CHF 2 500. Une contribution de CHF 15 par jour d’hospitalisation stationnaire peut s’y ajouter, sous réserve des exemptions officielles. Certains médicaments peuvent entraîner une quote-part de 40 % : le calcul ci-dessous reste donc un outil de planification, pas la prédiction de chaque facture.

Calculez le seuil d’équilibre

Appelons S l’économie annuelle de prime obtenue en choisissant CHF 2 500 au lieu de CHF 300. Pour des frais médicaux annuels couverts compris entre CHF 300 et CHF 2 500, le seuil d’équilibre indicatif est : (S + CHF 270) ÷ 0,9. Les CHF 270 correspondent à la franchise de CHF 300, diminuée de la quote-part de 10 % qui commence au-delà. Exemple : si la franchise élevée économise CHF 1 200 de primes annuelles, le seuil indicatif est (1 200 + 270) ÷ 0,9, soit environ CHF 1 633 de frais couverts. En dessous, la franchise de CHF 2 500 est moins chère dans ce calcul simplifié ; au-dessus, celle de CHF 300 devient moins chère. Utilisez les primes réelles de Priminfo et calculez séparément les autres niveaux de franchise.

Testez trois années réalistes

Refaites le calcul pour une année avec peu de soins, une année ordinaire et une année coûteuse. Incluez consultations, examens, thérapies et médicaments que l’assurance de base devrait couvrir, mais excluez les soins dentaires, les prestations non couvertes et les prestations complémentaires. Les traitements sont attribués à l’année civile durant laquelle ils ont lieu, même si la facture arrive plus tard. Un traitement entre décembre et janvier peut donc déclencher une participation aux coûts sur deux années. La grossesse bénéficie d’exemptions particulières : les prestations spécifiques de maternité sont exemptées et, dès la treizième semaine de grossesse jusqu’à huit semaines après l’accouchement, les traitements généraux en cas de maladie le sont également.

Vérifiez votre capacité à absorber le risque

Une franchise mathématiquement attractive peut rester inadaptée si elle crée un problème de trésorerie. Avec CHF 2 500, prévoyez de pouvoir financer jusqu’à CHF 3 200 pour la franchise et la quote-part ordinaire, plus l’éventuelle contribution hospitalière, tout en continuant à payer les primes. Conservez cette réserve disponible plutôt que de compter sur un crédit. Pour une famille, analysez séparément chaque personne assurée, surtout les enfants : leur franchise ordinaire est de CHF 0, les franchises à option vont jusqu’à CHF 600 et la quote-part est plafonnée à CHF 350. Tenez aussi compte des traitements prévisibles, des prescriptions récurrentes et du fait que le risque accident soit couvert par l’assurance-accidents de l’employeur ou inclus dans la police maladie.

Respectez le bon délai

La franchise ne peut changer qu’au début d’une année civile. Pour la diminuer en 2027, votre assureur doit recevoir votre demande écrite au plus tard le 30 novembre 2026. Pour l’augmenter, l’OFSP recommande de prévenir l’assureur suffisamment tôt, au plus tard à la mi-décembre. Si vous changez aussi d’assureur de base au 1er janvier 2027, l’assureur actuel doit recevoir la résiliation avant le 30 novembre ; le cachet postal ne fait pas foi. Ne résiliez pas une assurance complémentaire simplement parce que vous changez l’assurance de base : il s’agit d’un contrat distinct, soumis à d’autres règles d’admission. Conservez la preuve de distribution et attendez la confirmation d’affiliation du nouvel assureur de base.