Comparer les offres 3a : sept questions clés

1. Quel rôle doit jouer ce contrat ?

Commencez par votre certificat de prévoyance, votre budget et votre réserve de sécurité. Souhaitez-vous combler une lacune de retraite, protéger un conjoint financièrement dépendant, ou les deux ? Ces besoins sont différents. Une solution bancaire 3a et une police d’assurance sont des formes reconnues, mais leurs engagements diffèrent. Notez un versement que vous pourriez maintenir pendant un congé parental ou une année professionnelle plus calme. Le maximum légal est un plafond, pas un objectif personnel. Les dépenses prochaines doivent entrer dans votre réflexion sur les liquidités avant tout engagement à long terme.

2. Combien puis-je verser en 2026 ?

Le plafond annuel ordinaire est de CHF 7 258 si vous êtes affilié à une institution du deuxième pilier. Sans cette affiliation, il correspond à 20 % du revenu net admissible de l’activité lucrative, avec un maximum de CHF 36 288. Vérifiez le calcul applicable, notamment en cas de changement de statut professionnel. Ces limites concernent l’ensemble de vos versements ordinaires, tous prestataires confondus. Pour la déduction 2026, le prestataire doit recevoir le versement au plus tard le 31 décembre 2026 ; prévoyez le délai de traitement. Les rachats rétroactifs ont des conditions distinctes et ne sont pas automatiquement permis parce qu’un ancien versement manque.

3. Que se passe-t-il si je cesse de verser ?

Demandez à chaque prestataire de traiter le même exemple fictif : vous versez CHF 300 par mois pendant deux ans, puis devez interrompre les versements pendant un an. Quelle somme reste investie, quels frais s’appliquent et quelles protections continuent ? Les solutions bancaires permettent généralement des versements flexibles ; les primes d’assurance suivent les règles du contrat. Demandez des chiffres écrits pour une pause, une mise en réduction, un transfert ou un rachat, lorsque ces options existent. Une sortie anticipée d’assurance peut fortement réduire la valeur. Comparez le montant réellement transférable, pas seulement les primes payées. Ne résiliez pas une protection sans comprendre son remplacement.

4. Où va chaque franc versé ?

Demandez séparément la part d’épargne, la prime de risque et les frais d’acquisition, de gestion, de placement et de sortie. Vérifiez si le rendement annoncé est avant ou après ces frais. Comparez les offres avec les mêmes versements, la même durée et les mêmes hypothèses de placement. Par exemple, CHF 300 par mois représentent CHF 3 600 par an, mais une prime d’assurance peut aussi financer des protections et des frais : ce montant n’est donc pas nécessairement intégralement investi. Demandez comment le conseiller est rémunéré et si cela influence les options présentées. Un décompte écrit et simple vaut mieux qu’un rendement mis en avant.

5. Quels chiffres sont garantis par le contrat ?

Distinguez les prestations garanties des projections de placement et de la participation aux excédents non garantie. Demandez des scénarios favorable, central et défavorable, ainsi qu’une valeur de sortie anticipée. La FINMA a relevé des simulations d’assurance-vie trop optimistes ; le scénario défavorable ne représente pas le pire résultat possible. Demandez les conséquences d’une baisse des marchés proche de votre retraite sur le contrat proposé. Une solution investie en titres peut perdre de la valeur. La surveillance FINMA ne garantit pas qu’une offre convient à votre foyer : les tarifs d’assurance-vie individuelle ne sont pas approuvés par la FINMA. Lisez ensemble le contrat et les hypothèses.

6. Quelle protection vais-je réellement acheter ?

Si des prestations décès ou invalidité sont incluses, identifiez la personne assurée, le montant, le délai d’attente, les exclusions et les conditions de libération des primes. Comparez-les à la prévoyance de votre employeur et à vos assurances décès ou de protection du revenu séparées. Demandez une explication écrite des doublons et des lacunes. Ne comparez pas une offre d’épargne seule avec une offre comprenant une assurance uniquement sur le capital final projeté : leurs objectifs et leurs coûts diffèrent. L’acceptation médicale et les conditions du contrat comptent lors d’un remplacement. Obtenez les conditions applicables avant de décider.

7. Le calcul fiscal correspond-il à ma résidence ?

Le droit de cotiser et la manière d’obtenir une déduction fiscale sont deux questions distinctes. Habiter en France et travailler à Genève ne rend pas automatiquement un versement 3a avantageux. Le test ordinaire genevois de quasi-résidence exige au moins 90 % des revenus bruts mondiaux imposables en Suisse, avec les revenus des deux conjoints pour un couple marié ; les cas particuliers nécessitent un examen. Utilisez le calculateur adapté ci-dessous, puis examinez la fiscalité avec les frais, les protections et la disponibilité limitée de l’épargne. Apportez deux offres complètes, vos relevés et vos questions au conseiller. Une information générale ne détermine pas votre résultat fiscal personnel.